Préparez votre avenir avec notre service de Prévoyance
Anticiper son avenir financier est essentiel pour assurer une sécurité financière à long terme, protéger ses proches et préparer sa retraite sereinement. La prévoyance vous permet d'éviter les imprévus et de garantir une stabilité financière en cas de coup dur. Notre service vous accompagne pour comprendre les différentes solutions de prévoyance, comparer le marché et choisir le produit le plus adapté à votre situation.
Le Pilier 3b – Épargne libre et flexible
Aucune limite de versement.
Peut inclure des comptes d’épargne, des assurances-vie ou des placements financiers.
Retrait libre à tout moment, sans contraintes.
Pas d’avantages fiscaux immédiats à l'exception des Cantons de GE et FR, mais pas d’imposition supplémentaire au retrait.
Le Pilier 3a – Épargne liée avec avantages fiscaux
Versements annuels limités (7'258 CHF en 2025 pour les salariés, jusqu’à 36'288 CHF pour les indépendants sans 2e pilier).
Déductible des impôts, permettant une optimisation fiscale significative.
Retrait possible sous conditions : achat d’un bien immobilier, départ de Suisse, retraite anticipée.
Imposition réduite lors du retrait du capital.
Pourquoi est-il important de souscrire à une prévoyance ?
La prévoyance vous permet de :
Sécuriser votre niveau de vie après la retraite en accumulant un capital complémentaire.
Réduire vos impôts grâce aux déductions fiscales accordées sur les cotisations du 3e pilier.
Protéger vos proches en cas d’invalidité ou de décès en garantissant un capital ou une rente.
Anticiper des projets futurs, comme l’achat d’un logement ou un départ à l’étranger.
Le système de prévoyance en Suisse : les trois piliers
Le système suisse de prévoyance repose sur trois niveaux complémentaires :
1er pilier (AVS/AI) : Assure un revenu minimum à la retraite ou en cas d’incapacité de travail.
2e pilier (LPP) : Complète le 1er pilier avec une épargne professionnelle obligatoire.
3e pilier : Prévoyance individuelle volontaire permettant d’optimiser son épargne et ses impôts.
Quelle différence entre un 3e pilier bancaire et un 3e pilier assurance ?
3e pilier bancaire
Avantages :
Flexibilité des versements : Les cotisations sont volontaires et ajustables selon les besoins, permettant une plus grande liberté financière.
Taux d'intérêt avantageux : Comparé aux comptes privés et épargne classiques, les taux d'intérêt des comptes 3a bancaires sont généralement supérieurs.
Potentiel de rendement avec des titres : Les solutions avec titres (fonds, ETF) permettent de diversifier l’épargne et d’obtenir des rendements supérieurs à long terme.
Moins de frais : Les solutions basées sur des ETF ou des fonds passifs ont des coûts généralement inférieurs aux fonds gérés activement.
Efficacité fiscale : Les cotisations sont déductibles des impôts, tout comme avec les polices d'assurance.
Transparence : Les comptes bancaires 3a ont une structure de coûts souvent plus claire, notamment pour les solutions en titres.
Inconvénients :
Rendement dépendant des marchés financiers : Les solutions en titres peuvent subir des fluctuations importantes à court terme, exposant l’épargnant à des pertes potentielles.
Absence de couverture d’assurance : Aucune protection financière pour les proches en cas de décès ou d’invalidité, nécessitant une couverture séparée.
Frais de gestion sur les titres : Pour les solutions en titres, des frais de gestion et des coûts additionnels (transactions, droits de garde) peuvent réduire le rendement global.
3e pilier en assurance
Avantages :
Couverture intégrée : Protection contre les risques décès et invalidité, offrant une sécurité financière pour les proches.
Obligation d’épargne : Le montant fixe annuel incite à une discipline d’épargne régulière.
Possibilité d’investissements diversifiés : Les polices liées à des fonds offrent des opportunités de placement similaires aux solutions bancaires avec titres.
Avantages fiscaux : Déductions des cotisations sur le revenu imposable, tout comme les solutions bancaires.
Inconvénients :
Manque de flexibilité : Obligation de verser un montant fixe chaque année, sans possibilité de moduler les cotisations.
Coûts élevés : Les frais de conclusion, de gestion et d’assurance diminuent le rendement global.
Valeur de rachat faible : En cas de besoin (ex. achat immobilier), seule la valeur de rachat est utilisable, bien inférieure au capital total versé.
Superflu pour les jeunes : Une couverture d’assurance n’est souvent pas nécessaire pour les jeunes sans famille à charge.
Moins rentable : Les polices combinant épargne et assurance sont souvent moins performantes que des solutions bancaires ou séparées.
Rigidité dans les options : Moins de choix pour ajuster les stratégies d’investissement ou d'épargne.
Pourquoi nous faire confiance ?
Notre mission est de vous accompagner dans le choix et la gestion de votre prévoyance :
Analyse personnalisée : Une étude approfondie de vos besoins et objectifs.
Comparaison des options : Une sélection transparente entre solutions bancaires et d’assurance.
Optimisation fiscale : Maximisez vos déductions et vos avantages.